Comment obtenir un financement automobile sans acompte

Tout ce que vous devez savoir pour financer votre voiture même avec des restrictions de crédit.

Si vous êtes arrivé jusqu'ici, c'est probablement que vous avez déjà tenté de financer une voiture par les voies traditionnelles et que vous vous êtes heurté à des refus. Votre cote de crédit est peut-être faible, ou vous ne disposez pas de l'apport initial de 201 000 à 301 000 $ généralement exigé par les banques. La bonne nouvelle ? Le marché du crédit automobile a considérablement évolué ces dernières années.

Ce guide complet vous explique en détail le fonctionnement du financement sans apport, les établissements qui acceptent les demandes de prêt malgré un historique de crédit négatif, le coût réel du financement et comment optimiser vos chances d'approbation. Nos informations sont basées sur des données réelles de 2025/2026, sans promesses miraculeuses.

1. Comment fonctionne le financement sans acompte ?

Qu'est-ce qui a changé sur le marché ?

Jusqu'à mi-2022, la quasi-totalité des banques exigeait un apport initial minimum de 201 000 à 301 000 milliards de dollars brésiliens (TP3T) de la valeur du véhicule. Cet obstacle empêchait des millions de Brésiliens d'acquérir leur première voiture. La transformation numérique et l'arrivée de fintechs spécialisées ont bouleversé ce modèle.

Aujourd'hui, des institutions telles Crédits, BV Financeira, Banque Pan et Banque Porto Seguro Ils ont développé des modèles d'analyse des risques qui permettent de financer 100% de la valeur du véhicule, en se concentrant sur la capacité de paiement du client, et non pas seulement sur son historique passé.

Comment puis-je financer le 100% ?

Garantie réelleLe véhicule sert de garantie par le biais d'un nantissement. Cela signifie que, légalement, la voiture reste immatriculée au nom de l'organisme de financement jusqu'au remboursement intégral de la dette. En pratique, vous pouvez l'utiliser normalement, mais vous ne pouvez pas la vendre sans autorisation.

Analyse comportementaleLes algorithmes modernes évaluent des centaines de variables au-delà du score : habitudes de dépenses, stabilité des revenus, secteur d’activité, ancienneté, engagement financier actuel et même comportement sur les réseaux sociaux professionnels (avec autorisation).

Taux ajustés au risqueCeux qui financent leur achat sans apport initial paient généralement des taux légèrement supérieurs (de 0,51 à 11 % de plus) à ceux qui versent un apport initial de 301 %. Cela correspond au coût du risque supplémentaire pour l'établissement prêteur.

Types de financement disponibles

CDC – Crédit à la consommation direct
Le modèle traditionnel consiste à financer la valeur du véhicule et à payer par mensualités fixes. La voiture reste grevée d'un nantissement jusqu'au paiement final. Idéal pour ceux qui souhaitent devenir propriétaires.

• AvantagesMensualités fixes, possibilité de remboursement anticipé, la voiture vous appartient après le paiement.
• InconvénientsHonoraires plus élevés que ceux des consortiums, assurance obligatoire coûteuse.
• Meilleures optionsBanco do Brasil, Bradesco, Santander, BV Financeira

Location-financement
Vous louez le véhicule avec option d'achat à la fin. Cette formule, très courante chez les entreprises, devient de plus en plus accessible aux particuliers. Son principal avantage réside dans sa flexibilité.

• AvantagesDes mensualités plus faibles, un changement de véhicule facilité, et la possibilité d'inclure l'entretien.
• InconvénientsLe propriétaire n'en devient pas propriétaire tant que l'option d'achat n'est pas exercée ; des amendes sont prévues en cas de dépassement du kilométrage autorisé.
• Meilleures options: Kovi, Flotte Localiza, Movida, Unidas

CDC avec partie consentante intervenante
Une option hybride où un tiers (généralement le conjoint ou un proche) signe en tant que codébiteur, partageant ainsi la responsabilité. Cela augmente considérablement les chances d'approbation.

• AvantagesApprobation plus facile, taux plus bas, limite de crédit plus élevée.
• InconvénientsCela expose les biens du codébiteur et peut engendrer des conflits familiaux.
• Meilleures optionsPan Bank, BMG, Safra

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2. Aperçu du marché en 2026

Tarifs appliqués par type de véhicule

Véhicules neufs 0 km (Janvier 2026)

Institution	Frais mensuels minimums	Taux mensuel moyen	Durée maximale
Banque du Brésil	0,69%	1,15%	60 mois
Bradesco	0,89%	1,35%	60 mois
Santander	0,95%	1,42%	60 mois
BV Financeira	1,19%	1,68%	48 mois
Crédits	0,99%	1,45%	60 mois

Véhicules d'occasion (jusqu'à 5 ans)

Institution	Frais mensuels minimums	Taux mensuel moyen	Durée maximale
Banque du Brésil	1,18%	1,89%	48 mois
Itaú	1,35%	2,05%	48 mois
Banque Pan	1,89%	2,65%	48 mois
Porto Seguro	1,75%	2,45%	48 mois
Crédits	1,49%	2,15%	48 mois

Véhicules d'occasion (5 à 10 ans)

Institution	Frais mensuels minimums	Taux mensuel moyen	Durée maximale
BV Financeira	2,15%	2,95%	36 mois
Banque Pan	2,35%	3,15%	36 mois
Omni Financeira	2,49%	3,25%	36 mois
À mi-chemin	2,65%	3,45%	30 mois

Tarifs de référence pour les clients entretenant une bonne relation. Peuvent varier selon l'analyse individuelle.

Profil d'approbation en 2026

D’après les données de Febraban (Fédération brésilienne des banques) et des fintechs spécialisées, le profil d’approbation a considérablement évolué :

2023: Approbation 68% pour les scores supérieurs à 700
2024: Approbation 52% pour les scores compris entre 500 et 699
2025: Approbation 38% pour les scores compris entre 300 et 499
2026Approbation 22% pour les scores inférieurs à 300

Qu’est-ce que cela signifie ? Même avec un score très bas, vous avez encore de réelles chances d’être accepté si vous avez :

✅ Revenu prouvé d'au moins 2,5 fois le montant de l'échéance.
✅ Stabilité de l'emploi (minimum 6 mois dans l'emploi actuel)
✅ Engagement de revenus inférieur à 30%
✅ Aucune dette impayée au cours des 90 derniers jours

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3. Meilleurs établissements par profil

Pour ceux qui sont endettés.

🥇 Crédits

• PourquoiAccepte jusqu'à 3 restrictions actives s'il existe une garantie (bien ou véhicule entièrement payé).
• taux typique: 1 49% am à 2 89% am
• DifférentielPossibilité de transférer les dettes avec le financement.
• Processus100% numérique, réponse sous 48 heures.
• LimitationUn revenu minimum de 2 500 R$ est requis.

🥈 Banco Pan

• PourquoiHistorique des approbations pour les clients présentant des restrictions mineures.
• taux typique: 1,89% suis à 3,15% suis
• DifférentielAccepte les travailleurs indépendants et les pigistes sans bureaucratie.
• ProcessusHybride (en ligne + abonnement via une agence partenaire)
• LimitationDurée maximale de 48 mois pour les personnes ayant des antécédents de crédit négatifs.

🥉 Banque Porto Seguro

• PourquoiUne analyse humanisée, prenant en compte le contexte des contraintes.
• taux typique: 1,75% am à 2,95% am
• DifférentielAssurance auto avec réduction incluse dans le forfait.
• ProcessusAnalyse numérique avec assistance humaine.
• LimitationLes restrictions ne peuvent pas dépasser R$ 5 000 au total.

Pour les pilotes d'applications

🥇 Kovi

• ModèleLocation spécialisée pour Uber, 99 et inDrive
• AvantageAucun acompte, entretien inclus, remplacement tous les 2 ans.
• InvestissementÀ partir de 1 350 R$/mois (tout compris)
• ProcessusApprobation sous 24 heures, retrait sous 7 jours.
• ExigenceMinimum 3 mois d'expérience en tant que conducteur actif.

🥈 Localiza Fleet

• ModèleAbonnement mensuel avec kilométrage illimité.
• AvantageVéhicule d'occasion, aucune vérification de crédit requise.
• InvestissementÀ partir de 1 890 R$/mois
• ProcessusApprobation immédiate après versement d'un acompte.
• ExigenceInscription active sur les plateformes de mobilité.

🥉 Carflip

• ModèleFinancement traditionnel assorti de conditions particulières.
• AvantageAccepte l'historique des courses comme preuve de revenus.
• taux typique: 1,65% am à 2,45% am
• Processus100% numérique, analyse en 72 heures maximum.
• ExigenceEn moyenne 120 trajets par mois au cours des 6 derniers mois

Pour les micro-entrepreneurs (MEI)

🥇 BV Financeira

• PourquoiAccepte la déclaration MEI (Microentrepreneur individuel) comme preuve sans bureaucratie.
• taux typique: 1,19% suis à 2,35% suis
• DifférentielLigne spécifique pour véhicules utilitaires.
• ProcessusAnalyse numérique sous 48 heures.
• LimitationL’EI (Microentrepreneur Individuel) doit avoir été actif pendant au moins 12 mois.

🥈 Crédits

• PourquoiÉvalue les revenus réels à partir des relevés bancaires.
• taux typique: 1 49% am à 2 65% am
• DifférentielPossibilité d'utiliser le matériel comme garantie supplémentaire.
• ProcessusNumérique avec téléchargement de documents
• LimitationNécessite un revenu minimum de 5 000 R$/mois.

🥉 Banque du Brésil

• PourquoiConditions particulières pour les clients titulaires d'un compte MEI.
• taux typique: 0,99% am à 1,95% am (avec relation)
• DifférentielRemboursement sur le carburant pour les micro-entrepreneurs individuels (MEI)
• ProcessusMixte (simulation en ligne + formalisation de l'agence)
• LimitationUn compte professionnel doit avoir été actif pendant au moins 6 mois.

À l'attention des fonctionnaires et des employés du CLT

🥇 Banque du Brésil

• PourquoiConditions particulières pour les titulaires de comptes avec prélèvements sur salaire.
• taux typique: 0,69% à 1,35%
• DifférentielDélai de grâce jusqu'à 6 mois sans intérêts courus.
• ProcessusVersion simplifiée pour les personnes disposant d'un compte salaire.
• Avantage supplémentairePossibilité de reporter jusqu'à 2 versements par an

🥈 Bradesco

• PourquoiLigne exclusive réservée aux fonctionnaires.
• taux typique: 0,89% à 1,55%
• DifférentielApprobation automatique pour les serveurs stables.
• ProcessusNumérique pour les clients Prime
• Avantage supplémentaireAssurance du prêteur avec couverture étendue

🥉 Santander

• PourquoiProgramme relationnel avec avantages progressifs.
• taux typique: 0,95% du matin à 1,65% du matin
• DifférentielRéduction du tarif pour chaque année de relation.
• ProcessusHybride avec gestionnaire dédié
• Avantage supplémentaireExonération des frais bancaires pendant le financement.

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4. Calculateur de coût réel

Exemple 1 : Fiat Strada Endurance 0km – R$ 95 000

Scénario bancaire traditionnel (Banco do Brasil)

• Montant financé: R$ 95.000 (100%)
• Taux: 1,15% am (14,96% aa)
• Terme60 mois
• ColisR$ 2.189
• Total payé: R$ 131.340
• Intérêts totaux: R$ 36.340
• CET: 16 85% aa

Frais supplémentaires obligatoires :

• Assurance automobile (annuelle) : R$ 3 200 à R$ 4 500
• IPVA 2026 : R$ 3.800
• Licence : R$ 180
• Coût réel la première année.33 448 R$ (versements) + 7 680 R$ (frais supplémentaires) = 41 128 R$

Scénario Fintech spécialisé (Creditas)

• Montant financé: R$ 95.000 (100%)
• Taux: 1,45% am (18,96% aa)
• Terme60 mois
• ColisR$ 2.398
• Total payé: R$ 143.880
• Intérêts totauxR$ 48.880
• CET: 20,25% aa

Frais supplémentaires obligatoires :

• Assurance automobile (annuelle) : R$ 3 500 à R$ 5 000
• IPVA 2026 : R$ 3.800
• Licence : R$ 180
• Coût réel la première année.R$ 28 776 (versements) + R$ 8 480 (frais supplémentaires) = R$ 37 256

Différence réelleR$ gagne 209 de plus par mois dans cette entreprise de technologie financière, mais avec une approbation plus facile pour ceux qui ont des antécédents de crédit négatifs.

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Exemple 2 : Chevrolet Onix Plus 2022 (occasion) – R$ 68 000

Scénario bancaire traditionnel (Itaú)

• Montant financé: R$ 68.000 (100%)
• Taux: 2,05% am (27,46% aa)
• Terme48 mois
• ColisR$ 2.168
• Total payé: R$ 104.064
• Intérêts totaux: R$ 36.064
• CET: 29 85% aa

Paysage Fintech (Banque de Porto Seguro)

• Montant financé: R$ 68.000 (100%)
• Taux: 2,45% am (33,46% aa)
• Terme48 mois
• ColisR$ 2.389
• Total payé: R$ 114.672
• Intérêts totaux: R$ 46.672
• CET: 36,15% aa

Différence: R$ 221 de plus par mois chez la fintech, ce qui coûte R$ 10 608 de plus en financement total.

Ça vaut le coup ? Cela dépend. Si vous avez des antécédents de crédit négatifs et qu'une banque traditionnelle vous a refusé un prêt, une entreprise de technologie financière (Fintech) est votre seule option viable.

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Exemple 3 : Volkswagen Polo 2019 (d'occasion) – R$ 55 000

Scénario financier spécialisé (BV)

• Montant financé: R$ 55.000 (100%)
• Taux: 2,95% am (41,46% aa)
• Terme36 mois
• ColisR$ 2.415
• Total payéR$ 86.940
• Intérêts totaux: R$ 31.940
• CET: 44,25% aa

Scénario avec entrée 30% (BV)

• InterditR$ 16 500
• Montant financéR$ 38 500
• Taux: 2 15% am (28 96% aa) – taux réduit
• Terme36 mois
• ColisR$ 1.534
• Total payé: Entrée R$ 55 224 + Entrée R$ 16 500 = Entrée R$ 71 724
• Intérêts totaux: R$ 16.724
• CET: 31 45% aa

Économie avec acompteR$ 15,216 sur la durée du financement (-17,5% en coût total)

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Guide étape par étape pour une approbation garantie

Phase 1 : Préparation (1 à 2 semaines avant)

Jours 1 à 3 : Organisation financière

1. Demandez votre score gratuitement.
   • Serasa : serasa.com.br
   • Boa Vista : boavistascpc.com.br
   • Quod: quod.com.br
2. Identifier toutes les restrictions en vigueur.
   • Notez les montants, les créanciers et les dates.
   • Séparez les dettes anciennes (échues) des dettes récentes.
   • Priorisez le remboursement des petites dettes (inférieures à 500 R$).
3. Organisez vos relevés de revenus.
   • CLT (droit du travail brésilien) : 3 derniers bulletins de salaire + relevé FGTS (fonds brésilien d’indemnités de licenciement)
   • Travailleur indépendant : 6 mois de relevés bancaires + déclaration de revenus
   • MEI : DASN-SIMEI + 6 mois de relevés commerciaux
   • Retraité : relevé INSS + bulletin de salaire

Jours 4 à 7 : Analyse de faisabilité

1. Calculez votre capacité de paiement.
   • Revenu mensuel net : R$ _______
   • Dépenses fixes (loyer, factures, alimentation) : R$ _______
   • Charges variables (moyenne sur 3 mois) : R$ _______
   • Surplus disponibleR$ _______
   • Versement maximal recommandé (30% du reste) : R$ _______
2. Choisissez le véhicule idéal pour votre budget.
   • Utilisez la formule : Valeur du véhicule = Mensualité × 45 (pour 60 mois à 1,5% par mois)
   • Exemple : Si vous pouvez vous permettre 1 500 R$/mois → véhicule jusqu’à 67 500 R$
3. Recherchez des modèles correspondant à votre budget.
   • Prioriser : Fiat (Strada, Argo), Chevrolet (Onix, Tracker), Volkswagen (Polo, T-Cross), Hyundai (HB20, Creta)
   • À éviter : les modèles abandonnés, les marques difficiles à revendre, les voitures très anciennes.

Jours 8 à 14 : Renforcer le profil

1. Mettez à jour vos informations d'inscription.
   • Confirmez l'adresse, les numéros de téléphone et l'adresse électronique auprès de tous les bureaux.
   • Corriger les incohérences (surnoms, différentes orthographes du nom)
2. Rembourser les dettes stratégiques.
   • Concentrez-vous sur les dettes jusqu'à R$ 300 (impact rapide sur votre score).
   • Négocier des remises de 50% à 70% pour les créances anciennes.
   • Évitez les plans de paiement à long terme (il est préférable de payer en totalité).
3. Établir une relation bancaire.
   • Ouvrez un compte auprès d'une banque numérique (Nubank, Inter, C6).
   • Maintenez un solde positif, même minime.
   • Utilisez votre carte de crédit de manière responsable (payez toujours en totalité).

Phase 2 : Simulation et comparaison (3 à 5 jours)

Plateformes pour la simulation simultanée

1. Banque du Brésil (bb.com.br/financiamento-veiculos)
   • Avantage : Meilleur taux pour la relation.
   • Délai de réponse : 48 à 72 heures
   • Documents en ligne : Oui
2. Financement Bradesco (bradescofinanciamentos.com.br)
   • Avantage : Processus hybride, soutien de consultants
   • Délai de réponse : 24 à 48 heures
   • Documents en ligne : Partiels
3. Crédits (creditas.com)
   • Avantage : Procédure d'approbation simplifiée avec garantie.
   • Délai de réponse : 24 à 48 heures
   • Documents en ligne : Oui
4. Banque Porto Seguro (portoseguro.com.br/banco)
   • Avantage : Assurance incluse avec une réduction.
   • Délai de réponse : 48 heures
   • Documents en ligne : Oui
5. BV Financeira (bvfinanceira.com.br)
   • Avantage : Accepte les MEI (Microentrepreneurs Individuels) sans complications.
   • Délai de réponse : 24 à 48 heures
   • Documents en ligne : Oui

Liste de contrôle comparative

Créez une feuille de calcul avec ces colonnes :

Institution	Frais mensuels	CET annuel	Terme	Colis	Total payé	Pénurie	Observations
BB	1,15%	16,85%	60 m	R$ 2.189	R$ 131.340	180 jours	Nécessite un compte.
Crédits	1,45%	20,25%	60 m	R$ 2.398	R$ 143.880	Non	Accepte les restrictions

AttentionC’est le CET (Coût Total Effectif) qui compte, et non le taux mensuel isolé.

Phase 3 : Soumission des documents (1 jour)

Documents personnels

• [ ] RG ou CNH (recto et verso, lisible)
• [ ] CPF (preuve de statut régulier – Service fédéral des impôts)
• [ ] Justificatif de domicile (90 jours maximum)
• [ ] Certificat d'état civil
• [ ] Si marié(e) : pièce d’identité du conjoint et CPF (numéro d’identification fiscale brésilien)

Documents relatifs aux revenus

Pour les travailleurs soumis au droit du travail brésilien (CLT) :

• [ ] 3 derniers bulletins de paie
• [ ] Déclaration FGTS (site web caixa.gov.br)
• [ ] Déclaration de relation de travail
• [ ] Contact RH de l'entreprise

Pour les travailleurs indépendants :

• [ ] 6 mois de relevés bancaires (compte principal)
• [ ] Déclaration de revenus complète (année dernière)
• [ ] Contrats de service (le cas échéant)
• [ ] Factures émises (le cas échéant)

Pour les MEI (Microentrepreneurs Individuels) :

• [ ] DASN-SIMEI (2 dernières années)
• [ ] Relevés de compte d'entreprise (6 mois)
• [ ] Certificat MEI mis à jour
• [ ] Note de facturation mensuelle moyenne

Pour les retraités/pensionnés :

• [ ] Relevé INSS (3 mois)
• [ ] Bulletin de paie des prestations
• [ ] Lettre de subvention

Documents du véhicule

Pour 0 km :

• [ ] Facture du concessionnaire
• [ ] Proposition commerciale détaillée
• [ ] CNPJ du revendeur

Pour les véhicules d'occasion :

• [ ] CRLV (Certificat d'immatriculation et de permis de conduire du véhicule)
• [ ] DUT (Document de Transfert Unique)
• [ ] Rapport d'inspection préventive
• [ ] Facture ou reçu d'achat et de vente
• [ ] Déclaration de paiement des amendes
• [ ] Autorisation du propriétaire actuel

Conseils pour accélérer l'approbation

✅ Numérisation en haute résolution (minimum 300 DPI)
✅ Nommez correctement vos fichiers. (CPF_RG_Frente.pdf)
✅ Utilisez le format PDF. chaque fois que possible
✅ N'envoyez pas de photos floues ou recadrées.
✅ Sauvegardez tout dans le cloud.

Phase 4 : Analyse de crédit (1 à 5 jours)

Que se passe-t-il en coulisses ?

1. Validation des documents (premières 4 à 8 heures)
   • Un système automatisé vérifie l'authenticité.
   • Elle recoupe les données avec les bases de données du Service fédéral des impôts.
   • Identifier les incohérences ou les documents périmés.
2. Analyse de crédit automatisée (8 à 24 heures)
   • Consultation avec les bureaux de crédit (Serasa, Boa Vista, SPC, Quod)
   • L'algorithme calcule le score interne de l'établissement.
   • Vérification des fraudes et des tentatives de crédit récentes.
3. Analyse humaine (24 à 72 heures, si nécessaire)
   • Le comité évalue les cas limites
   • Il prend en compte des facteurs non pris en compte par l'algorithme.
   • Vous pouvez demander des documents supplémentaires.
4. Approbation ou contre-offre (jusqu'à 120 heures)
   • Approbation complète : passage au contrat.
   • Approbation partielle : valeur inférieure ou taux ajusté.
   • Refusé : reçoit les motifs et les instructions.

Comment suivre

• Courriel : Vérifiez votre boîte de réception et votre dossier de courriers indésirables.
• SMS : Mettre à jour le numéro de téléphone principal
• Application : Activer les notifications push
• WhatsApp : Ajoutez le numéro officiel de l’institution.

S'ils demandent des documents supplémentaires

• Veuillez répondre dans les 24 heures (l'urgence démontre votre intérêt).
• Veuillez envoyer exactement ce qui a été demandé.
• Ne pas contester la demande (accepter et envoyer).
• Adoptez un ton professionnel et cordial.

Phase 5 : Formalisation et signature (1 à 2 jours)

Examen du contrat – Éléments obligatoires

Avant de signer numériquement ou en personne, veuillez confirmer :

Données de base

• [ ] Votre nom complet est correct.
• [ ] CPF correct
• [ ] Adresse mise à jour
• [ ] Données du véhicule (plaque d'immatriculation, numéro de châssis, numéro Renavam)

Valeurs et conditions

• [ ] Montant total financé
• [ ] Taux d'intérêt mensuel (CET)
• [ ] Nombre de colis
• [ ] Valeur de chaque versement
• [ ] Date d'expiration
• [ ] Montant total à payer
• [ ] IOF détaillé
• [ ] Frais administratifs

Clauses importantes

• [ ] Conditions d'un établissement précoce
• [ ] Pénalité de retard de paiement (maximum 2% + intérêts de retard)
• [ ] Assurance et valeurs obligatoires
• [ ] Aliénation fiduciaire clairement expliquée
• [ ] Droit de rétractation (7 jours)

Questions à se poser avant de signer

1. « Puis-je rembourser par anticipation sans pénalité ? »
2. « Comment fonctionne la réduction d'intérêts lors du règlement d'une dette ? »
3. « Quelles polices d'assurance sont réellement obligatoires ? »
4. « Puis-je modifier la date d'échéance ultérieurement ? »
5. Que se passe-t-il si je suis en retard de paiement ?
6. « Est-il possible de reporter des échéances en cas d'urgence ? »

Chaînes d'abonnement

• Numérique (e-CNPJ/e-CPF)Plus rapide, validité juridique complète
• En personne (agence)Pour les valeurs supérieures à 100 000 R$ ou selon les préférences du client.
• HybrideSignature numérique + légalisation ultérieure

Phase 6 : Libération et sevrage (3 à 7 jours)

Horaire typique

Jour 1 après la signatureEnregistrement du contrat chez le notaire.
Jour 2-3Autorisation de crédit pour concessionnaire
Jour 4-5Inscription et documentation
Jour 6-7Véhicule disponible pour enlèvement.